미국 크레딧·금융 시스템 빌드업

미국 금융 시스템의 핵심은 FICO 신용점수입니다. 점수가 없으면 신용카드 발급, 자동차 리스, 임대, 모기지가 모두 막힙니다. 도착 후 12개월의 단계별 크레딧 빌드업 전략을 소개합니다.

은행 계좌 개설 — SSN 없이도 가능

연방준비제도(Reg D) 규정에 따라 여권과 영주권만으로 입국 첫 주에 Chase·BofA·Wells Fargo 등 대형 은행 계좌 개설이 가능합니다. SSN은 발급 후 추가하면 됩니다.

Secured Credit Card — 첫 카드

• $200~$500 보증금 예치 → 동일 한도 카드 발급
• Discover It Secured, Capital One Secured 추천
• 6개월 정상 사용 시 일반 카드 전환
• 크레딧 점수 0에서 600+로 6~9개월 내 도달

FICO 점수 빌드업 핵심 원칙

• 결제 이력(Payment History) 35% — 한 번도 연체 없음
• 신용 사용률(Utilization) 30% — 한도의 30% 이하 사용
• 크레딧 이력 길이(Length) 15% — 첫 카드 절대 닫지 않기
• 신규 신청(New Credit) 10% — 6개월에 1~2개만
• 크레딧 종류(Credit Mix) 10% — 카드+할부 조합

모기지 자격까지

• FICO 620+ — FHA 모기지 가능 (3.5% 다운)
• FICO 720+ — Conventional 모기지 우대 금리
• 2년 세금 보고 + 안정 소득 증빙 필요
• 영주권자는 시민권자와 동일 조건

주의 사항

• ITIN 카드는 점수 빌드업에 비효율 — SSN 받자마자 갱신
• 한국 신용 이력은 미국에 이전되지 않음
• Authorized User 추가는 일부만 점수 반영 — 공식 카드 우선
• Annual Fee 카드 무리하게 가입하지 말 것

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